普通免赔额

你为汽车保险报案时，保险公司往往不会赔付全部账单。你事先约定，比如说前500由自己承担；保险公司只赔超过这部分的金额。你自己吸收的那第一块就是普通免赔额。它把微小理赔挡在保险公司账外，也让你更当心一些，作为交换，保费更低。

确切地说，在普通免赔额d下，若发生损失X，保险公司赔付超过d的部分，即max(X-d, 0)。在500免赔额下，300的损失赔付为零；1200的损失赔付700。请注意它与franchise免赔额的关键区别：在普通免赔额下，免赔额始终被减去，所以1200的损失赔付700，而不是全额1200。同一条款有两种重要视角：每损失视角会把小额损失带来的零赔付也计入，而每赔付视角则以确实发生了赔付（损失超过d）为条件。

免赔额在保险中无处不在，其精算效果精确而有用：它既降低了赔付的频率（小额损失现在分文不赔），又降低了剩下赔付的平均金额。这由损失消除率来概括。诚实的提醒是一个常见的混淆：普通免赔额并不只是从平均理赔额上砍掉一个固定数额——它改变了到底哪些理赔会被赔付（小额的消失），并重塑了整个赔付分布，所以它对预期赔付的影响必须计算，而不能用简单的减法去猜。