發病率表與持續表

壽險精算師倚靠死亡率表——一列按年齡排列的死亡率。健康險精算師需要更豐富的工具，因為疾病不像死亡那樣是單一瞬間：人們以某個速率患病，然後患病狀態會持續長短不一的時間。兩張配套的表捕捉了這一點：發病率表描述索賠多久開始一次，持續表描述它會持續多久。

發病率（或發生率）表給出在每個年齡、保障事件開始發生的機率——比如一名健康的50歲者今年致殘的機率。持續表則隨時間追蹤一群索賠人：在開始傷殘索賠的1000人中，3個月後、1年後、2年後……還有多少人仍在索賠，因為有人康復、有人死亡、有人達到給付上限。持續表本質上就是索賠本身的一條生存曲線。把發生率乘以由持續表得出的預期持續時長與給付，就得到一次索賠的預期成本——這是傷殘險和長期照護險定價與理賠準備金的基本構件。

這些表是死亡率表在發病率領域的對應物，但更難構建、有用期也更短。它們取決於確切的給付定義（更嚴格的「傷殘」判定會產生不同的持續模式）、等待期、經濟狀況以及醫療與社會變遷，所以必須比死亡率表頻繁得多地研究和更新。為某一產品或某一時代構建的持續表，用到另一處可能嚴重出錯，這是傷殘險和長照險中反復出現的定價誤差來源。