發病率

人人都知道人終將死亡——這就是死亡率。但在那之前很久，人們會生病、受傷、致殘或需要照護。一名工人摔斷腳踝、三個月無法工作；一位老人無法獨自穿衣或洗澡；某人被診斷出癌症、面對巨額帳單。發病率（morbidity）就是涵蓋這一切的總稱：一個人群中疾病、傷害與殘疾的發生及其發展過程。

壽險精算師問的是「此人今年死亡的機率是多少？」，而健康險精算師問的是「此人今年生病或致殘的機率是多少？如果發生了，會持續多久、花費多少？」。所以發病率比死亡率更豐富：它既包含發病的機率（發生率），又包含一個持續時間或康復模式（殘疾會持續多久、住院會住多久）。舉例來說，一份傷殘保單的發病率假設可能是：「45歲健康工人中約每千人有4人在一年內致殘，而此後典型的索賠會在康復、退休或死亡之前持續大約兩年」。

發病率是健康險、傷殘險和長期照護險的核心原料，而它比死亡率更難確定。死亡是明確無歧義、各處都有記錄的；而「生病」或「致殘」取決於定義、取決於給付有多慷慨、取決於經濟狀況（經濟衰退時索賠更多），也取決於逐年變化的醫療實踐。正因如此，發病率表與假設要比死亡率表更頻繁地重新審視，也更需謹慎對待。