费率算法

定价的所有原料——基准费率、相对系数、免赔额因子、费用——在有什么东西告诉你以确切的次序把它们组合起来之前，都毫无用处。费率算法（rating algorithm）就是那个精确的、一步一步的菜谱：报价系统遵循、把一位客户的回答变成一个最终保费的公式。它是费率报备的运作核心，是计算机真正运行的那部分。

一个典型算法读起来像一组有序指令：从该保障的基准费率开始；乘以每个适用的分类相对系数（司机、车辆、地域）；套用免赔额相对系数和任何增额限额因子；套用各项折扣与加费（多保单折扣、既往索赔加费）；加上固定费用；若有最大变动规则则对结果封顶。次序很重要，因为计划可以是乘法型（因子相乘，常见情形）、加法型或混合型，而一项折扣放在另一步之前与之后会得出不同答案。例如：基准500 × 地域1.30 × 年龄0.90 × 免赔额0.92，再加25元保单费，得500 × 1.30 × 0.90 × 0.92 + 25 ≈ 563。

费率算法是让费率报备可重现、可审计的关键：监管者、代理人的报价屏幕和精算师，对同一风险都必须得出完全相同的保费。它也是定价理论与杂乱现实相遇之处——取整规则、最低保费、费用和费率变动封顶都住在算法里，可能悄悄把真实价格推离纯指示费率。一个微妙但重要的点：由于封顶和最低值，算法实际产出的平均保费可能不等于精算师所设想的平均，这正是算法定下来后要做一次失衡检查的原因。