费率与条款备案（rate and form filing）

在保险公司向你出售保单之前，监管者关心两个问题：合同到底写了什么（“条款”），以及它会收多少钱（“费率”）？由于保险是基于信任买来的，消费者难以判断一份复杂合同、也难判断价格是否公允，许多保险险种因此要求公司把两者都提交监管审查。这份提交就是费率与条款备案。

条款备案是保单合同的措辞及相关文件——保障、除外责任和条件的实际文字——提交以便监管者核查它是否合法、不具欺骗性并满足最低标准。费率备案是拟定的价格连同精算支持：用以论证费率充足（足以支付赔款和费用）、不过高、且不具不公平歧视性的数据、假设、趋势和损失经验——这三条是经典标准。审查制度各异：在“事前核准”下，保险公司须等监管者批准后方可使用费率；在“先备案后使用”下，它可在备案后即开始使用；有些州采用“先使用后备案”，或对某些险种根本不要求备案。通常由一位精算师签署或支持费率备案，证明所示费率满足标准。

它为何重要：费率与条款备案是精算定价与监管、与公共利益相遇的前线，在车险、房屋险等个人险种及健康保险中尤为如此。一个常见误解是“不具不公平歧视性”意味着对每个人费率都得一样——并非如此。它意味着价格差异必须反映预期成本中真实的、有精算支持的差异；对更高风险的类别收更高费率是允许的，而出于与风险无关的原因（或基于受禁特征）收取不同费率则不被允许。