保单附加险

一份标准寿险只回答一个问题：被保险人身故时会怎样？但现实生活会抛来别的难题——你可能伤残而无力缴费，或死于突发意外，或只想在几年内多一份保障。与其为每种情况另买一份保单，你可以在主险上加挂可选的附加项。这些附加项就叫附加险（rider）。

附加险是对保单的一项修订，用来增加、扩大或限制保障，通常只需额外缴一小笔保费。常见的寿险附加险包括：豁免保费附加险，在你完全伤残时替你缴纳保费、维持保单有效；意外身故给付附加险（有时称“双倍给付”），在身故源于意外时额外赔付一笔；定期附加险，在终身主险之上叠加一层临时的额外身故保障（例如在孩子年幼时，给一份10万的终身寿险加挂20万的定期保障）。其他附加险还包括重大疾病、保证可保性、子女保障等。

精算师把每个附加险都当作一个独立的小保险问题来定价，各有各的风险，常使用伤残或意外数据而非主险的死亡率表，且附加险各有自己的核保与除外责任。诚实的提醒很重要：意外身故附加险对更为常见的自然死亡分文不赔，所以用它来“拔高”保额往往不划算；而豁免保费里对“伤残”的定义可能很严格。附加险是廉价定制保单的好工具，但每一个都应以“它所保的那个具体风险是否真是你需要防范的”来判断。