发病率表与持续表

寿险精算师倚靠死亡率表——一列按年龄排列的死亡率。健康险精算师需要更丰富的工具，因为疾病不像死亡那样是单一瞬间：人们以某个速率患病，然后患病状态会持续长短不一的时间。两张配套的表捕捉了这一点：发病率表描述索赔多久开始一次，持续表描述它会持续多久。

发病率（或发生率）表给出在每个年龄、保障事件开始发生的概率——比如一名健康的50岁者今年致残的概率。持续表则随时间追踪一群索赔人：在开始伤残索赔的1000人中，3个月后、1年后、2年后……还有多少人仍在索赔，因为有人康复、有人死亡、有人达到给付上限。持续表本质上就是索赔本身的一条生存曲线。把发生率乘以由持续表得出的预期持续时长与给付，就得到一次索赔的预期成本——这是伤残险和长期护理险定价与理赔准备金的基本构件。

这些表是死亡率表在发病率领域的对应物，但更难构建、有用期也更短。它们取决于确切的给付定义（更严格的“伤残”判定会产生不同的持续模式）、等待期、经济状况以及医疗与社会变迁，所以必须比死亡率表频繁得多地研究和更新。为某一产品或某一时代构建的持续表，用到另一处可能严重出错，这是伤残险和长护险中反复出现的定价误差来源。