健康保险与医疗费用保障

生病在两个层面都令人恐惧：疾病本身，以及账单。一次住院或一个疗程的癌症治疗，花费可能超过多数家庭的全部积蓄。健康保险，尤其是医疗费用保障，就是一个承诺：当你需要治疗时，保单会替你支付医生、医院、药品和手术的大部分费用，让疾病不至于同时变成一场财务灾难。

在典型的医疗费用计划中，你定期缴纳保费。当你就医时，账单通常会被分摊：你先付免赔额（最先的一部分，比如每年头1000元），之后往往再付共保比例（比如你付20%、计划付80%），直到达到自付上限，之后由计划全额承担。所以如果你做一台5万元的手术，计划有1000元免赔额、20%共保、6000元自付上限，你大约付6000元，其余由计划支付。这些特征（免赔额、共保、上限）既决定了你的分摊份额，也决定了保险公司的预期成本。

对精算师而言，医疗费用是最难定价的产品之一，因为这里的“索赔”不像身故金那样是固定金额——它是实际发生的任何治疗的成本，而这成本每年都随医疗通胀趋势（价格上涨加上使用量增加）上升，并且高度依赖于谁投了保。定价既要预测人们多久就医一次（频率），也要预测每次诊疗有多贵（严重度），而随着成本变动，费率往往每年都要重新报备并经监管机构批准。