团体寿险

购买个人寿险意味着体检、详细问询和数周的核保。但一家想为全部500名员工投保的雇主，无法对每个人逐一核保——而大多数员工也根本不会主动去申请。团体寿险通过用一份合同为整个群体投保，简单又便宜地解决了这个问题。

在团体寿险中，一份主合同签发给一个投保人——通常是雇主，也可以是工会或协会——为其成员提供保障，通常是一年期可续保的定期保险。由于把整个群体作为一个整体来承保，个人往往可以获得保证承保的保障，几乎不需要个人核保（例如，统一给付为薪资的一到两倍）。雇主通常支付全部或大部分保费，保费按群体整体风险厘定、每年重新评定。成员是被保险人；他们持有的是保障凭证，而非自己的保单，保障通常在离开群体时终止，但可能可转换为个人保单。

精算师按群体的汇总经营成果而非每条生命来给团体业务定价，而群体的规模正是“轻核保”得以安全的原因：有数百条生命时，大数法则使理赔变得可预测，而在职健康人群的天然构成又使逆选择保持在低水平。诚实的提醒是：团体保障一般不可携带——它可能在你换工作或失业时消失，而那往往恰恰是你健康可能已经变差之时；而那笔统一给付（薪资的若干倍）常常远少于一个家庭实际所需，所以最好把它看作一份有价值的基础保障，而非一份完整的计划。