可抗辩期

申请寿险时，你要回答有关健康和习惯的问题，而保险公司是依赖这些回答的，并不会逐一核实每个细节。但如果申请人撒了谎——比如隐瞒了重病——几个月后就身故了，怎么办？反过来，是否该允许保险公司在几十年后翻查陈年记录、抓住某个技术细节去拒赔一份长期有效的保单？可抗辩期就是在这两种顾虑之间求得平衡。

可抗辩期是一个时间窗口，几乎总是保单的头两年，在此期间保险公司可以调查投保申请，若发现重大不实陈述，便可对理赔提出抗辩或拒赔，并撤销保单。一旦这个窗口关闭，不可抗辩条款便生效：保险公司一般不能再以投保申请中的不实陈述为由使保单无效（彻底的欺诈和自杀除外条款是常见例外）。所以，若某项隐瞒的病情浮出水面、被保险人在第14个月身故，保险公司可以审查并可能拒赔；但若被保险人是在第5年身故，同样的不实陈述通常就不能再用来拒赔了。

从精算上看，可抗辩期通过及早遏制和查出欺诈或不实申请，保护风险池免受逆选择之害；而不可抗辩的承诺又给诚实的保单持有人一种确定性：家人终将获赔。给买家的诚实提醒是其反面：要把投保申请的每个问题都完整、如实地回答，因为一个“小小的”遗漏若在可抗辩期内被发现，可能恰恰在最需要的时候让整份保单分崩离析。