費率與條款備案（rate and form filing）

在保險公司向你出售保單之前，監管者關心兩個問題：合同到底寫了什麼（「條款」），以及它會收多少錢（「費率」）？由於保險是基於信任買來的，消費者難以判斷一份複雜合同、也難判斷價格是否公允，許多保險險種因此要求公司把兩者都提交監管審查。這份提交就是費率與條款備案。

條款備案是保單合同的措辭及相關文件——保障、除外責任和條件的實際文字——提交以便監管者核查它是否合法、不具欺騙性並滿足最低標準。費率備案是擬定的價格連同精算支持：用以論證費率充足（足以支付賠款和費用）、不過高、且不具不公平歧視性的數據、假設、趨勢和損失經驗——這三條是經典標準。審查制度各異：在「事前核准」下，保險公司須等監管者批准後方可使用費率；在「先備案後使用」下，它可在備案後即開始使用；有些州採用「先使用後備案」，或對某些險種根本不要求備案。通常由一位精算師簽署或支持費率備案，證明所示費率滿足標準。

它為何重要：費率與條款備案是精算定價與監管、與公共利益相遇的前線，在車險、房屋險等個人險種及健康保險中尤為如此。一個常見誤解是「不具不公平歧視性」意味著對每個人費率都得一樣——並非如此。它意味著價格差異必須反映預期成本中真實的、有精算支持的差異；對更高風險的類別收更高費率是允許的，而出於與風險無關的原因（或基於受禁特徵）收取不同費率則不被允許。