心理帳戶（mental accounting）

錢本該就是錢——不管它從哪兒來、是「為了」什麼，一元就是一元。可人偏不這麼對待它。你可能會把500元退稅揮霍在一件你絕不肯花500元工資去買的享受上。你一邊在低息帳戶裡存錢，一邊背著高息的信用卡債。你買的50元演唱會門票丟了，和你弄丟了50元現金，感受會不一樣。我們把錢分進一個個獨立的心理罐子裡，這個習慣就叫心理帳戶。

心理帳戶是理查德·塞勒提出的術語，描述人如何按來源、用途或時間，把錢分進不同的心理「帳戶」，再用各帳戶自己的規矩去對待它——儘管錢是可替代的（一元和任何另一元可以互換）。我們把收入貼上「工資」（要省著花）和「獎金」「贏來的錢」（可以放開花）的標籤，又把支出貼上「買菜預算」和「娛樂預算」的標籤。正因為這些罐子彼此隔開，我們做出一些算不過來的選擇：寧可不動「度假儲蓄」，也不肯拿它去還一筆利息高得多的信用卡債。

心理帳戶出現在記帳 app、禮品卡、「零花錢」、分開的儲蓄罐，以及我們對收益和損失的反應裡。它是個雙刃的習慣。它能幫上自控——把房租錢專門劃出來，免得花掉——所以記帳工具會刻意用它。但它也可能代價高昂，把我們困在糟糕的取捨裡，只因我們不肯把錢挪過那道想象出來的牆。誠實地說：心理帳戶既不純粹是好、也不純粹是壞；它是個值得「有意去用」的工具，而不該任由它悄悄扭曲你的決定。