心理账户（mental accounting）

钱本该就是钱——不管它从哪儿来、是「为了」什么，一元就是一元。可人偏不这么对待它。你可能会把500元退税挥霍在一件你绝不肯花500元工资去买的享受上。你一边在低息账户里存钱，一边背着高息的信用卡债。你买的50元演唱会门票丢了，和你弄丢了50元现金，感受会不一样。我们把钱分进一个个独立的心理罐子里，这个习惯就叫心理账户。

心理账户是理查德·塞勒提出的术语，描述人如何按来源、用途或时间，把钱分进不同的心理「账户」，再用各账户自己的规矩去对待它——尽管钱是可替代的（一元和任何另一元可以互换）。我们把收入贴上「工资」（要省着花）和「奖金」「赢来的钱」（可以放开花）的标签，又把支出贴上「买菜预算」和「娱乐预算」的标签。正因为这些罐子彼此隔开，我们做出一些算不过来的选择：宁可不动「度假储蓄」，也不肯拿它去还一笔利息高得多的信用卡债。

心理账户出现在记账 app、礼品卡、「零花钱」、分开的储蓄罐，以及我们对收益和损失的反应里。它是个双刃的习惯。它能帮上自控——把房租钱专门划出来，免得花掉——所以记账工具会刻意用它。但它也可能代价高昂，把我们困在糟糕的取舍里，只因我们不肯把钱挪过那道想象出来的墙。诚实地说：心理账户既不纯粹是好、也不纯粹是坏；它是个值得「有意去用」的工具，而不该任由它悄悄扭曲你的决定。