业务险种（lines of business，业务线）

一家大保险公司并不是只卖一种笼统的“保险”。它销售各不相同的产品：车险、家财险、工伤补偿险、一般责任险、商业财产险等等。每一个都是一条“业务线”（line of business）——把覆盖相似风险、以相似方式销售、理赔时表现相似的同类保单归在一起。把公司按业务线划分，就像把超市分成一条条货架通道：让你能一次只理解和管理一种风险。

具体来说，主要的财险业务线包括个人车险（你的私家车）、家财险、工伤补偿险（工作中受伤，往往是法律强制的）、商业财产险、商业一般责任险（CGL——企业对外部人士的责任）、职业责任险与董监高责任险，以及水险、航空险等专业险种。各业务线的表现差异巨大：车险理赔来得快，大多金额小、频率高；而责任险和工伤险的理赔可能历时数年才展开，并偶尔产生巨额赔付。精算师几乎总是把每条业务线——常常是线内的每项保障——分开分析，因为混在一起会把真正要紧的规律平均掉。

为什么重要：财险中几乎每一项精算计算都是按业务线进行的。定价、损失准备金、赔付率、资本要求，都是逐线计算、再汇总。一家公司可能同时在家财险上大赚、在商业车险上巨亏；只有线层面的分析才能揭示这一点。监管机构和财务报表也按业务线披露结果，所以把业务线定义弄对是基础性的一步，而非装饰性的一步。