商业银行

多数人嘴里的“银行”，指的就是商业银行：街角那家让你开支票账户、存工资、从自动柜员机取现、为买车买房而借款的企业。它是一家私营、追求利润的公司，核心工作是从有闲钱的人那里吸收存款，再把这些钱贷给需要用钱的个人和企业。

它的核心是一台简单的机器。商业银行吸收存款，付给储户很少甚至不付利息；又发放贷款，向借款人收取较高的利息。两者之间的差距——利差——是它利润的主要来源；若它付给储户1%、向借款人收6%，那么它在这笔资金上大约赚取5%。关键在于，它并不把存进来的每一元都锁在金库里。它只留下一小部分作为准备金，以应付日常取款，其余统统贷出去，因为它相信不会所有人都在同一天要取现。这就是部分准备金制度，而商业银行正是借此真正创造出新的货币：当银行发放一笔贷款时，它在借款人的账户上记一笔，这笔新增的存款就是片刻之前还不存在的崭新购买力。

商业银行是金融体系的主力。它把一国的储蓄引导为有生产性的贷款，运营着让经济得以交易的支付系统（银行卡、转账、支票），并且通过放贷，成为货币供给量的主要源头。它的重要性同时也是它的危险所在：因为把存款贷了出去，它易受银行挤兑之害；又因为彼此高度关联，大银行的倒闭会在整个经济中激起涟漪——这正是它们受到严格监管的原因，也是政府常常为存款提供保险、并随时准备出手相助的原因。