地域與類別計劃費率

兩位司機在年齡、車輛和記錄上可以完全相同，但一位住在汽車失竊和小擦碰不斷的密集城市，另一位住在安靜的鄉村縣。承保他們的成本並不相同。地域費率捕捉「在哪裡」；類別計劃捕捉「是誰、是什麼」。兩者合起來，就是把客戶特徵轉化為施加於基準費率的相對系數的那套結構化規則。

地域費率把地理單元（郵政編碼、縣、劃定的區帶）歸入損失經驗相近的地域，每個地域帶有一個相對系數——比方說高失竊城區為1.30、低密度鄉村為0.80。由於任何單一小區域的數據稀薄且波動大，地域會被平滑並以信度加權，有時用空間技術從相鄰區域借力。類別計劃是所有其他費率變量及其層級——年齡、車輛、用途、既往索賠——以及它們組合規則的更廣方案。一個類別計劃會定義：例如哪些組合得到哪個相對系數，以及它們在費率算法中如何相乘。

這兩套結構是公平、競爭力與監管在實地相遇之處。一個搭建良好的類別計劃，能讓保險公司吸引它所理解的風險並對每個公平定價；搭建糟糕的則招來逆選擇與投訴。地域尤為敏感：它與收入和人口結構相關，所以許多地方的監管者會審視或限制地域費率可以多麼細分，有的要求地域劃分不得充當被禁止特徵的替代。精算師必須在統計準確性與這些法律和社會限制之間取得平衡。