保單附加險

一份標準壽險只回答一個問題：被保險人身故時會怎樣？但現實生活會拋來別的難題——你可能傷殘而無力繳費，或死於突發意外，或只想在幾年內多一份保障。與其為每種情況另買一份保單，你可以在主險上加掛可選的附加項。這些附加項就叫附加險（rider）。

附加險是對保單的一項修訂，用來增加、擴大或限制保障，通常只需額外繳一小筆保費。常見的壽險附加險包括：豁免保費附加險，在你完全傷殘時替你繳納保費、維持保單有效；意外身故給付附加險（有時稱「雙倍給付」），在身故源於意外時額外賠付一筆；定期附加險，在終身主險之上疊加一層臨時的額外身故保障（例如在孩子年幼時，給一份10萬的終身壽險加掛20萬的定期保障）。其他附加險還包括重大疾病、保證可保性、子女保障等。

精算師把每個附加險都當作一個獨立的小保險問題來定價，各有各的風險，常使用傷殘或意外數據而非主險的死亡率表，且附加險各有自己的核保與除外責任。誠實的提醒很重要：意外身故附加險對更為常見的自然死亡分文不賠，所以用它來「拔高」保額往往不划算；而豁免保費裡對「傷殘」的定義可能很嚴格。附加險是廉價定制保單的好工具，但每一個都應以「它所保的那個具體風險是否真是你需要防範的」來判斷。